Praca nie pozostała taka sama w tym szybko zmieniającym się świecie postępu technologicznego. Dotyczy to nie tylko firm IT, ale niemal wszystkich branż – zarówno produkcyjnej, jak i usługowej. Kredyty, zwłaszcza w NBFC, również doczekały się wielu innowacji, które zmieniły sposób, w jaki były przyzwyczajone do działania. W tym artykule omówimy niektóre technologie nowej ery, które zmieniły oblicze pożyczek w Indiach.
Na początek e-KYC, ta karta Aadhaarunikalny sposób identyfikacji klientów za pomocą telefonu komórkowego, biometrycznego, twarzy lub oka zmienił sposób, w jaki banki potwierdzają tożsamość kogokolwiek w Indiach, także w przypadku populacji liczącej ponad 1,4 miliarda – jest to niespotykane na świecie. Know Your Customer (KYC) to podstawowy wymóg organów regulacyjnych na całym świecie, aby znać tożsamość osoby, z którą podmiot ma do czynienia. Dzięki temu życie każdego w Indiach stało się całkiem proste i pozwoliło zaoszczędzić ogromne koszty i papier, a uwierzytelnienie można przeprowadzić w ciągu kilku sekund. Ostatnio możliwość tę rozszerzono także na NBFC w Indiach, po uzyskaniu zgody organu regulacyjnego/rządu.
Po zidentyfikowaniu klientów proces kredytowy wymaga sprawdzenia ich wiarygodności finansowej, aby można było ocenić limit, do jakiego można udzielić takim klientom pożyczki. Wcześniej zajmowało to dni i miesiące, ponieważ odbywało się wyłącznie w formie papierowej, co oprócz tego, że było czasochłonne, wiązało się również z ryzykiem fałszywych dokumentów.Innowacją, która o to zadbała, jest Agregator Kont. Agregator kont (AA) to rodzaj podmiotu regulowanego przez RBI (z licencją NBFC-AA), który pomaga danej osobie w bezpiecznym i cyfrowym dostępie do informacji oraz udostępnianiu informacji z jednej instytucji finansowej, w której ma rachunek, do dowolnej innej regulowanej instytucji finansowej w sieci AA. Dane nie mogą być udostępniane bez zgody danej osoby. IA jest „interoperacyjnym” menedżerem zgody „w ciemno” co oznacza, że można ją udostępniać na różnych platformach, a IA nie może zobaczyć udostępnianych danych.
Jak już wyjaśniono powyżej, indyjski system finansowy wiąże się obecnie z wieloma problemami dla pożyczkobiorców, takimi jak udostępnianie fizycznie podpisanych i zeskanowanych kopii wyciągów bankowych, zeznań podatkowych itp., bieganie w celu poświadczenia notarialnego lub stemplowania dokumentów lub konieczność udostępniania nazwy użytkownika i hasła w celu przekazania historii finansowej stronie trzeciej. Celem sieci Account Aggregator jest zastąpienie tego wszystkiego prostym, mobilnym, prostym i bezpiecznym procesem dostępu do danych cyfrowych i ich udostępniania. AA nie może zobaczyć danych; po prostu przekazują je z jednej instytucji finansowej do drugiej w oparciu o wskazówki i zgodę danej osoby. Wbrew nazwie nie mogą „agregować” Twoich danych. Stowarzyszenia AA nie przypominają firm technologicznych, które agregują Twoje dane i tworzą szczegółowe profile. Dane udostępnione przez AA są szyfrowane przez nadawcę i mogą zostać odszyfrowane tylko przez odbiorcę. Kompleksowe szyfrowanie i wykorzystanie technologii takich jak „podpis cyfrowy” sprawia, że proces ten jest znacznie bezpieczniejszy niż udostępnianie dokumentów papierowych.
Po sprawdzeniu dokumentów kolejnym procesem w drzewie pożyczkowym jest uwierzytelnienie i wypłata, w przypadku którego innowacja jest równie niesamowita – OCEN.
Open Credit Enablement Network (OCEN, wymawiane O-ken) to zestaw otwartych standardów ułatwiających różne aspekty łańcucha wartości kredytów. Tworzy wspólny język współpracy i partnerstwa pomiędzy pożyczkodawcami i platformami cyfrowymi, zwanymi w żargonie OCEN dostawcami usług pożyczkowych (LSP). OCEN ewoluował jako wspólny język, infrastruktura protokołu kredytowego. Jest to ściśle określona specyfikacja interfejsów API, która pełni rolę standaryzującej warstwy środkowej pomiędzy pożyczkodawcami a platformami cyfrowymi. Zawiera różne segmenty, takie jak (i) LOS: API aplikacji pożyczkowej/API oferty pożyczki/API akceptacji pożyczki, (ii) Żądanie zgody: API zgody (na połączenie z AA)/Zgoda na monitorowanie API oraz (iii) Wypłata pożyczki: API dotacji pożyczki
Kolejną innowacją, która zrobiła już furorę na całym świecie, jest UPI, ujednolicony interfejs płatniczy. Wszyscy byliśmy świadkami jego sukcesu, a teraz widzimy także jego rozszerzenie, UPI Collect. UPI może być wykorzystywane nie tylko do przelewania środków z jednego konta na drugie, ale może być również wykorzystywane przez pożyczkobiorców do dokonywania płatności na rzecz pożyczkodawcy na platformie internetowej. Cykl wyjaśniono poniżej:
- Usługa wyśle żądanie pobrania do pożyczkobiorcy, który zdecyduje się dokonać płatności za pomocą swojego UPI;
- To żądanie UPI Collect zostanie przesłane do pożyczkobiorcy na zarejestrowany wirtualny adres płatności, dla którego pożyczkobiorca otrzyma również powiadomienie mobilne, wnioskując, że wysłano do niego żądanie UPI Collect;
- Po zaakceptowaniu wniosku płatność zostanie zrealizowana.
W ten sposób UPI Collect eliminuje potrzebę stosowania dodatkowych kodów lub cyfr w celu sfinalizowania transakcji, co czyni ją dość wygodną dla obu stron. Interfejs UPI Collect jest również bardzo łatwy do zrozumienia i obsługi, co czyni go niezbędnym sposobem przeprowadzania transakcji w celu odbioru pieniędzy. Największą zaletą UPI Collect jest to, że umożliwia zakończenie transakcji w ciągu kilku sekund lub maksymalnie minuty.
Mogę podsumować stwierdzeniem, że udzielanie podmiotom mikro i małych pożyczek może teraz odbywać się kompleksowo na platformie elektronicznej przy minimalnym ryzyku fałszywych dokumentów i podmiotów-duchów, a wszystko to przy jednoczesnym zapewnieniu dokładnej oceny kredytowej, wypłaty, a nawet windykacji. Daje ogromne możliwości nie tylko pożyczkodawcom, ale także mikro i małym przedsiębiorstwom, które do tej pory były pozbawione formalnych pożyczek ze względu na mnóstwo zagrożeń, które dzięki tak innowacyjnym interwencjom technologicznym są obecnie odpowiednio eliminowane.
Autor: Anirudh Singh G. Thakur, sekretarz firmy i dyrektor ds. zgodności, Arohan Financial Services Limited.
