Tecnologías de la nueva era que han cambiado la cara de los préstamos en la India

El trabajo no ha seguido siendo el mismo en este mundo en rápido cambio de avances tecnológicos. Esto es cierto no sólo para las empresas de TI sino también para casi todas las industrias, tanto manufactureras como de servicios. Los préstamos, especialmente en las NBFC, también han experimentado muchas innovaciones que han cambiado la forma en que estaban acostumbrados a operar. En este artículo se analizarán algunas de las tecnologías de la nueva era que han cambiado el panorama de los préstamos en la India.

Para comenzar con e-KYC, esta Aadhaar-CardUna forma única de identificar a sus clientes mediante escaneo móvil, biométrico, facial o ocular ha cambiado la forma en que los bancos confirman la identidad de cualquier persona en la India, y también para una población de más de 1.400 millones: esto no tiene paralelo en el mundo. Conozca a su cliente (KYC) es un requisito primordial de los reguladores de todo el mundo para conocer la identidad de una persona con la que trata la entidad. Esto ha simplificado la vida de todos en la India y ahorra enormes costos y papel, mientras que la autenticación se puede realizar en cuestión de segundos. Últimamente, esta instalación también se ha extendido a las NBFC en la India, luego de un proceso de aprobación del regulador/gobierno.

Una vez que se han identificado a los clientes, el proceso de préstamo requiere que usted verifique sus credenciales financieras para poder evaluar el límite hasta el cual se puede adelantar el préstamo a dichos clientes. Antes, solía llevar días y meses, ya que todo estaba en papel, lo que además de llevar mucho tiempo también conllevaba el riesgo de documentos fraudulentos.La innovación que se encargó de lo mismo es Account Aggregator.. Un agregador de cuentas (AA) es un tipo de entidad regulada por el RBI (con una licencia NBFC-AA) que ayuda a una persona a acceder y compartir de forma segura y digital información desde una institución financiera con la que tiene una cuenta, con cualquier otra institución financiera regulada en la red AA. Los datos no se pueden compartir sin el consentimiento del individuo. AA es un administrador de consentimiento "interoperable" y "ciego a los datos", lo que significa que se puede compartir entre varias plataformas y AA no puede ver los datos que se comparten.

Como ya se explicó anteriormente, el sistema financiero de la India implica muchas molestias para los prestatarios hoy en día, como compartir copias escaneadas y firmadas físicamente de extractos bancarios, declaraciones de impuestos, etc., correr para certificar ante notario o sellar documentos, o tener que compartir su nombre de usuario y contraseña para dar su historial financiero a un tercero. La red Account Aggregator tiene como objetivo reemplazar todo esto con un proceso de acceso e intercambio de datos digitales simple, basado en dispositivos móviles, simple y seguro. AA no puede ver los datos; simplemente lo llevan de una institución financiera a otra según la dirección y el consentimiento de un individuo. Al contrario de lo que sugiere el nombre, no pueden "agregar" sus datos. Los AA no son como las empresas de tecnología que agregan sus datos y crean perfiles detallados sobre usted. Los datos compartidos por los AA están cifrados por el remitente y solo el destinatario puede descifrarlos. El cifrado de extremo a extremo y el uso de tecnología como la "firma digital" hacen que el proceso sea mucho más seguro que compartir documentos en papel.

Una vez que se verifican los documentos, el siguiente proceso en el árbol de préstamos es la autenticación y el desembolso, donde la innovación es igualmente sorprendente: la OCEN.

Open Credit Enablement Network (OCEN, pronunciado O-ken) es un conjunto de estándares abiertos para facilitar los diversos aspectos de la cadena de valor crediticia. Crea un lenguaje común para la colaboración y las asociaciones entre prestamistas y plataformas digitales, llamados proveedores de servicios de préstamos (LSP) en el lenguaje de OCEN. OCEN ha evolucionado como lenguaje común, una infraestructura de protocolo de crédito. Es una especificación estrictamente definida de API que actúa como una capa intermedia estandarizada entre los prestamistas y las plataformas digitales. Tiene varios segmentos como, (i) LOS: API de solicitud de préstamo/API de oferta de préstamo/API de aceptación de préstamo, (ii) Solicitud de consentimiento: API de consentimiento (para conectarse con AA)/API de consentimiento para monitoreo, y (iii) Desembolso de préstamo: API de préstamo de subvención
La próxima innovación que ya ha causado sensación en todo el mundo es UPI, la Interfaz de Pago Unificada. Todos hemos sido testigos del éxito que ha tenido, y ahora también estamos viendo su extensión, el UPI Collect. UPI no solo se puede utilizar para transferir fondos de una cuenta a otra, sino que los prestatarios también pueden utilizarlo para realizar pagos a un prestamista en una plataforma en línea. El ciclo se explica a continuación:

• El servicio enviará una solicitud de cobro al prestatario que elija realizar un pago utilizando su UPI;
• Esta solicitud de UPI Collect se enviará al prestatario a la dirección de pago virtual registrada para la cual el prestatario también recibirá una notificación móvil, infiriendo que se le ha enviado una solicitud de UPI Collect;
• Una vez aceptada la solicitud, el pago quedará completo.

De esta manera, UPI Collect elimina la necesidad de utilizar códigos o dígitos adicionales para completar la transacción, lo que la hace bastante conveniente para ambas partes. La interfaz de UPI Collect también es muy fácil de entender y usar, lo que la convierte en un modo indispensable de realizar transacciones para el cobro de dinero. La mejor parte de UPI Collect es que permite completar una transacción en unos segundos o un minuto como máximo.

Puedo concluir afirmando que la concesión de microcréditos a pequeños préstamos a entidades ahora puede realizarse de extremo a extremo en una plataforma electrónica con un riesgo mínimo de documentos fraudulentos y entidades fantasma, al mismo tiempo que se garantiza una evaluación crediticia, un desembolso e incluso un cobro precisos. Ofrece enormes oportunidades no sólo a los prestamistas sino también a las micro y pequeñas empresas que, hasta ahora, se han visto privadas de préstamos formales debido a una gran cantidad de riesgos, que con intervenciones tecnológicas tan innovadoras ahora se están abordando adecuadamente.

Escrito por: Anirudh Singh G. Thakur, secretario de la empresa y director de cumplimiento, Arohan Financial Services Limited.